카드론 대출 받는 방법

목차

• 카드론 대출 개요
• 카드론 대출 자격 조건
• 카드론 대출 신청 방법
• 카드론 대출 심사 과정
• 카드론 대출 실행 및 이용 방법
• 카드론 대출 시 유의사항
• 카드론 대출의 장단점
• 카드론 대출 대안
• 자주 묻는 질문(FAQ)
• 결론

카드론 대출 받는 방법

카드론 대출 개요

카드론이란?

카드론은 카드사에서 제공하는 '장기카드대출'이에요. 은행에 가지 않고도, 복잡한 서류나 담보 없이 신용카드만 있으면 신청할 수 있는 무담보 대출이죠. 카드사는 카드 발급 시 이미 심사를 거쳐 한도와 금리를 정해주기 때문에, 빠르게 돈을 빌릴 수 있어요. 다만, 이자율은 꽤 높은 편이에요.

카드론은 어떻게 갚나요?

갚는 방법도 다양해요:

• 원금균등상환: 매달 갚는 원금은 같고, 시간이 지날수록 이자가 줄어요.
• 원리금균등상환: 매달 같은 금액을 내기 때문에 계획하기 좋지만 초기 부담이 크죠.
• 원금만기일시상환: 기간 동안 이자만 내고, 만기 때 원금을 한꺼번에 갚는 방식이에요.

카드론과 현금서비스의 차이점

① 상환 기간

• 현금서비스는 단기카드대출이에요. 주로 카드 한도 안에서 소액을 빌리고, 다음 결제일에 한 번에 갚아야 해요.
• 카드론은 장기카드대출로, 수개월에서 최대 36개월 이상까지 나눠서 천천히 갚을 수 있어요.

② 이자율(금리)

• 현금서비스는 보통 연 15~24% 정도로 이자율이 매우 높아요.
• 카드론은 상대적으로 낮아서 연 4~12% 수준인 경우도 있어요. 다만, 이는 평균이기에 개인 신용도 등에 따라 다를 수 있어요.

③ 신용 등급에 미치는 영향

• 두 서비스 모두 대출로 분류되기 때문에 신용평가에 부정적인 영향을 미칠 수 있어요.
• 특히 현금서비스의 경우 금리도 높고, 단기 갚기가 부담스러워 신용 점수가 더 크게 떨어질 수 있다는 분석도 있어요.

④ 이용 방법

• 현금서비스는 ATM이나 카드사 앱, 인터넷뱅킹 등을 통해 즉시 이용 가능하고, 심사 절차가 거의 없어요.
• 카드론은 카드사 앱이나 홈페이지, 고객센터를 통해 신청 후 승인을 거쳐야 하는 경우가 많아요.

카드론 대출 자격 조건

신청 가능한 나이와 신용도

카드론은 기본적으로 신용카드를 보유한 성인에게만 허용돼요. 예를 들어 iM뱅크의 경우, 만 25세 이상이고 카드 발급 후 2개월이 지난 고객 중에서 은행의 심사 기준을 통과한 분들이 대상이에요 .
또한 신용등급(또는 신용점수)에 따라 대출 한도와 금리가 달라지는데요, 신용도가 좋을수록 더 유리한 조건을 받을 수 있어요 .

소득 및 직장 요건

기본적으로 카드론은 무방문·무서류 방식으로 신청되며, 별도의 소득 증빙이 필요 없는 경우가 많아요 .
다만, 신용점수가 낮거나 가처분소득이 적을 경우, 카드사 내부 심사에 따라 소득 증빙 자료(예: 소득금액증명원 등)를 제출하도록 요구받을 수 있어요 .
즉, 직장 정보나 소득이 아예 없더라도, 신용점수가 높거나 카드 사용 실적이 좋다면 대출이 가능한 경우도 있어요.

카드 사용 실적 조건

카드사들은 신용도와 함께 카드 사용 실적을 중요하게 봐요.

• 카드 사용 실적이 많고 연체 이력이 없을수록 대출 한도도 높아지고 금리 조건도 좋아질 가능성이 많아요 .
• 또, 신용카드 이용 실적이 있으면 소득의 간접 증빙으로 활용되기도 해요. 예를 들어 무직자라도 1년 이상 카드 사용 실적이 있다면, 대출 심사에 긍정적인 영향을 줄 수 있어요 .

 

카드론 대출 신청 방법

카드사 모바일 앱을 통한 신청

예를 들면 KB국민카드나 iM뱅크처럼요, 모바일 앱을 통해 손쉽게 신청할 수 있어요.

• KB국민카드는 본인 인증 → 대출 심사 및 결과 확인 → 신청 정보 입력 → 대출 실행 순서로 진행돼요. 신용카드 인증, 휴대폰 인증, 신분증 확인 같은 절차가 필요해요. 신청이 완료되면 바로 결제계좌로 입금된답니다.
• iM뱅크 앱에서는 전체 메뉴 → 상품관리 → 카드 → 장기카드대출 신청(한도조회) 경로로 신청할 수 있어요. 앱과 ATM 두 경로 모두 가능하고, 모바일앱은 앱 메뉴에서 쉽게 찾을 수 있어요.

카드사 홈페이지 이용 방법

PC 인터넷 홈페이지에서도 카드론 신청이 가능해요.

• 예를 들면 씨티카드는 무방문·무서류 방식으로 온라인에서 신청하면, 즉시 결제계좌로 입금돼요. 별도 수수료도 없답니다.
• 홈페이지에서도 모바일과 유사하게 로그인 후 장기카드대출(카드론) 메뉴를 찾아 신청하면 되어요.

전화 및 영업점 방문 신청 절차

전화나 직접 방문으로도 신청이 가능해요.

• 법적으로, 카드사는 영업점 방문, ARS(자동음성응답시스템), 고객센터 상담원 연결, 인터넷/모바일 채널, ATM 등을 통해 카드론 신청을 받도록 규정되어 있어요.
  • 영업점 방문 시에는 신분증을 지참해서 카드사 지점이나 제휴 기관에 가면 됩니다.
  • ARS나 상담원 연결은 카드번호, 비밀번호, 개인정보 등을 통해 본인확인을 거칩니다.
  • 그리고 ATM에서도 신용카드를 넣고 PIN 입력해서 신청 가능하답니다.
• 예를 들어, 부산은행 카드론은 홈페이지, ARS, 영업점, CD/ATM 모두 신청 채널로 활용 가능해요. 신청 후 휴대폰 본인인증을 거치고, 상담원의 절차 확인 후 입금이 이뤄집니다.

 

카드론 대출 심사 과정

신용 점수 확인 절차

카드사가 대출 심사를 할 때, 가장 먼저 확인하는 건 바로 신용 점수입니다. 이 점수는 한국신용정보원에 등록된 여러분의 신용정보를 바탕으로, 연체 이력 등이 있는지 여부까지 함께 확인해요 .
실제로, 연체 정보가 있으면 신용 점수가 낮아지고, 그로 인해 대출 승인이 떨어지거나 금리가 올라갈 수 있어요 .

카드사 내부 심사 기준

각 카드사는 외부 신용평가 점수 외에도 내부적인 기준으로 심사를 진행해요. 예를 들어 가처분 소득, 카드 사용 기간, 신용 상태 등을 종합해서 내부 심사 기준을 마련해 두고 그에 따라 대출 가능 금액과 조건을 판단하죠 .
심사 시에는 또한 이용 가능한 카드 한도 내에서 월 원리금 상환액이 적정한지도 따져 보는데요, 이는 최근 3개월 평균 카드 미사용 한도를 기준으로 판단하기도 한답니다 .

승인 여부 결정 방식

이제 핵심이에요! 카드사가 정한 내부 기준과 외부 신용 점수 정보를 모두 반영해서, 승인 여부, 대출 한도, 그리고 금리 등이 최종 결정됩니다.
그리고 신청자의 신용 점수가 낮거나 연체 이력이 있으면, 아예 대출 승인이 제한될 수 있어요 .
추가로, 대출 실행 전에 신용 상태 변화가 있거나 연체가 발생한 상태라면, 연장 심사나 재심사 시에도 승인 불가 또는 조건 변경이 생길 수 있어요 .

 

카드론 대출 실행 및 이용 방법

한도와 금리 확인

카드론 대출을 실행하기 전, 우선 내가 받을 수 있는 한도와 적용될 금리를 살펴봐야 해요.

• 카드사마다 신용평점과 내부 기준에 따라 한도와 금리는 다르게 적용됩니다. 즉, 신용이 좋을수록 더 많은 금액을 더 낮은 금리로 받을 가능성이 높아요 .
• 실제로 우리카드 기준으로는 최대 대출 가능 금액은 5천만 원 이하, 금리는 신용평점에 따라 최저 연 5.2%에서 최고 연 19.9%까지 .

입금 처리 과정

대출 승인이 나면, 돈이 어떻게 들어오는지 궁금하시죠?

• 대출금은 본인 명의의 결제 계좌나 입출금 계좌로 바로 입금돼요 .
• 다만, 처음 이용하거나 금액이 큰 경우(예: 300만 원 이상)에는 보이스피싱 방지를 위해 2시간 정도 입금이 지연될 수 있어요 .
• 그 외에는 대부분 즉시 입금되는 경우가 많아요.

상환 방식

상환 방식은 여러 가지가 있는데, 각 방식마다 특징이 있어요. 알아보기 쉽게 정리해볼게요!

원리금 균등 분할상환

• 매달 같은 금액(원금+이자)을 내는 방식이에요.
• 지출 계획 세우기에 딱 좋죠 .

원금 균등 분할상환

• 원금만 매달 일정하게 갚고, 이자는 남은 대출 잔액 기준으로 붙어요.
• 그래서 시간이 지날수록 총 낼 금액이 줄어드는 구조예요 .

거치 후 원리금 균등 분할상환

• 처음엔 이자만 납입, 그 뒤부터 원금 + 이자를 매달 같은 금액으로 나눠서 상환해요.
• 거치 기간 동안은 원금을 안 갚아도 돼요 .

거치 후 원금 균등 분할상환

• 먼저 일정 기간 동안 이자만 내다가, 이후 매달 원금만 균등하게 갚고, 이자는 남은 잔액 기준으로 계산돼요 .

만기 일시상환

• 매달는 이자만 내고, 원금은 한꺼번에 만기일에 납부하는 방식이에요.
• 거치나 연장도 가능할 수 있어요 .

마이너스 방식 (참고용)

• 일부 카드사에서 제공하는 방식으로, 필요할 때 빌리고 상환도 자유롭게, 만기에 전체 상환하는 방식이에요 .

카드론 대출 시 유의사항

연체 시 불이익

연체가 단순한 실수가 아닌 커다란 위험으로 이어질 수 있어요.

• 5영업일 이상 연체하면 카드 사용이 정지되고, 연체 정보가 금융사 및 신용평가사에 공유되어 신용 점수가 내려갑니다 .
• 30일 이상 미납이 이어지면 ‘단기연체자’로 분류되고 신용점수가 급락하며, 대출이나 카드 발급이 제한될 수 있어요 .
• 90일 이상 연체 시에는 ‘장기연체자’ 또는 ‘채무불이행자(신용불량자)’로 등록되어, 모든 금융거래가 중단되고 차량·주택 등 재산 압류까지 이어질 수 있습니다 .
• 연체를 회복해도, 그 기록은 최장 5년간 신용 정보에 남아 계속해서 불이익이 주어질 수 있어요 .

금리 상승 가능성

카드론은 이미 금리가 높은 대출인 데다가, 카드사 내부적으로도 대출 운영 비용이 늘어나며 수익성이 떨어지는 추세예요.

• 대손비용(채무불이행 비용)과 조달금리가 높아지면서, 카드사들은 전반적인 수익률이 떨어지고 있는 상황입니다 .
• 이로 인해 카드사는 내부 기준을 강화하거나 금리 조건을 조정할 가능성이 크며, 장기적으로 대출 이용자의 이자 부담이 커질 수 있습니다.

신용점수 하락 위험

카드론은 금리가 높을뿐더러, 신용 점수에 부정적인 영향을 크게 미칠 수 있는 대출 수단이에요.

• 카드론이나 현금서비스를 사용하면 신용점수가 50~60점 가량 하락할 수 있고, 이로 인해 향후 대출시 금리가 1% 이상 오를 수 있습니다 .
• 게다가 연체 기록이 남으면, 단순한 카드 사용 기록보다 훨씬 더 심각한 신용 하락이 발생하며, 금융사의 위험 고객 판단에도 반영될 수 있어요 .

 

카드론 대출의 장단점

장점: 간편한 절차, 빠른 자금 조달

• 카드론은 준비물이 거의 필요 없고 심사도 간단해요. 신용카드를 사용한 기록만 있어도 대출이 가능한 경우가 많아서 절차가 정말 편해요.
• 특히 승인율이 높은 편이고, 모바일 앱이나 ATM을 통해 24시간 신청 가능하며, 보통 5~10분 안에 대출금이 입금돼요. 급전이 필요할 때 정말 큰 도움이 되죠!
• 또, 카드사를 통해 진행되는 대출이라서 중도상환 수수료가 없는 경우도 많고, 제1금융권 신용대출보다 승인 조건이 덜 까다로워요.

단점: 높은 금리, 신용도 하락 위험

• 하지만 좋은 점만 있는 건 아니에요. 카드론은 금리가 매우 높은 편이고, 일반 신용대출보다 최소 2~3배는 더 비쌉니다. 평균적으로 연 13~17% 수준의 금리가 일반적이에요.
• 그리고 더 큰 문제는 신용점수가 크게 떨어질 수 있다는 것이에요. 어떤 경우는 하루 만에 140점이나 급락했다는 사례도 있을 만큼, 충격적인 하락이 발생할 수 있어요.
• 카드론 사용 자체가 신용기관 입장에서는 ‘위험할 수 있는 상황’으로 인식되기 때문에, 신용점수에 나쁜 영향을 주는 고위험 대출로 분류됩니다.

카드론 대출 대안

은행 신용대출

• 은행에서도 신용대출을 받을 수 있어요. 특히 중금리 신용대출인 사잇돌 대출은 저신용자뿐 아니라 중저신용자까지 확대 적용되어, 보다 폭넓은 분들이 이용할 수 있게 되었어요 .
• 정부는 민간 중금리 대출 공급을 작년 33조 원에서 올해 약 36조 8천억 원으로 늘리기로 했어요. 앞으로 더 많은 선택지가 생길 거예요 .

서민금융 대출 상품

• 햇살론15는 시중에서 고금리 대출을 쓰기 어려운 분들을 위해 만들어졌어요. 심사 기준이 비교적 완화되어 있고, 처음 금리는 연 15.9%지만 성실하게 상환하면 금리가 낮아져요 .
• 햇살론뱅크는 기존 서민금융상품(예: 새희망홀씨, 햇살론 등)을 잘 이용해온 분들에게, 은행권 신용대출로 연결해 주는 상품이에요. 금리는 보증료 포함해서 연 4.9%~8% 수준으로, 일반 카드론보다 훨씬 경제적이에요 .
• 또, 햇살론 유스(청년 대상), 근로자 햇살론, 사업자 햇살론 등 목적과 대상에 따라 다양한 햇살론 계열 상품이 준비되어 있어요. 조건에 맞으면 저렴하게 자금을 마련할 수 있어요 .
• 최근 정부는 정책서민금융 공급을 확대해 역대 최대 규모인 11조 8천억 원 수준으로 지원하기로 했고, 소액생계비대출(100만 원 한도)나 징검다리론 등도 개편해 접근성을 높이고 있어요 .
• 그리고, 캠코(한국자산관리공사)에서는 소액생활안정자금을 제공해요. 조건에 따라 최대 2천만 원까지, 이율은 저렴한 3~4%, 상환은 원리금균등분할로 할 수 있어요 .

 

정책 금융 지원 제도

• 정부와 금융당국도 다양한 응급 지원 제도를 마련 중이에요.
  • 징검다리론은 서민금융상품을 잘 상환한 분들이 은행 신용대출로 옮겨갈 수 있도록 지원해요. 금리 9% 내외, 한도 3천만 원 수준이에요 .
  • 여러 지자체는 지역 맞춤형 상품도 제공해요. 예를 들어 경남동행론은 경남 도민 중 저신용·저소득자를 대상으로, 최대 150만 원 한도에 8.9% 금리로 생활안정 자금을 지원해요 

자주 묻는 질문(FAQ)

무직자도 카드론 신청이 가능한가요?

무직자분도 카드론 신청이 가능할 수 있어요. 신용카드를 보유하고 있고, 연체나 부도 기록이 없다면, 일부 카드사에서는 무직자도 신청 가능한 경우가 있어요 .
특히 무직자 대출 중에는 ‘신용카드 사용 실적’을 기반으로 심사하는 상품도 있어서, 직업이나 소득 없이도 가능할 수 있다는 점 참고하시면 좋습니다 .

카드론은 현금서비스보다 유리한가요?

카드론과 현금서비스 사이에는 몇 가지 차이가 있어요.

• 상환 기간:
  현금서비스는 다음 결제일에 한 번에 갚아야 하는 단기 대출이에요. 반면 카드론은 최대 36개월까지 나눠 갚을 수 있는 장기 대출이에요 .
• 상환 방식 선택 폭:
  카드론은 원리금균등, 원금균등, 만기일시상환 등 다양한 상환 방식을 선택할 수 있어요 .
• 요약하자면:
  장기적으로 돈을 나눠 갚는 목적이라면 카드론이 더 유리할 수 있고, 급한 현금이 필요할 땐 현금서비스가 더 적합할 수도 있어요 .

상환 기간은 어떻게 설정되나요?

카드론을 신청할 때는 상환 기간도 정할 수 있어요. 예를 들어 일부 카드사는 최장 72개월 (거치기간 포함)까지 설정할 수 있게 했어요 .
보통은 2개월에서 최대 36개월 정도로 설정하는 상품이 많고, 상품마다 조금씩 다를 수 있어요 .

 

 

결론

카드론 대출 이용 시 핵심 요약

카드론은 간단한 절차로 빠르게 자금을 마련할 수 있는 장점이 있어요. 온라인이나 모바일로 신용카드만 있으면 신청 가능하고, 심사 후 즉시 입금되는 경우도 많기 때문에 급전이 필요할 때 활용도가 아주 높죠 .

하지만 평균 금리가 10~15% 이상으로 일반 신용대출보다 훨씬 높고, 반복 이용이나 연체 시 신용 점수가 크게 하락할 수 있다는 위험이 커요. 실제로 카드론 사용 하루 만에 신용점수가 140점이나 떨어진 사례도 있었어요 .

또한, 카드 한도가 줄어들거나 향후 다른 대출 심사에서 불리한 영향을 받을 수 있고, 연체 시에는 전체 원리금을 즉시 갚아야 하는 상황이 발생할 수도 있어요 .

안전한 대출 사용을 위한 팁

1. 긴급 상황에만 최소한으로 활용하세요. 꼭 필요한 경우에만 카드를 사용하고, 상환 능력을 고려해 대출 금액을 신중하게 결정하세요 .
2. 금리가 낮은 대출 상품과 비교해보세요. 카드론 외에도 은행 신용대출, 정책금융, 서민금융상품 등 다른 낮은 금리의 대안이 있을 수 있으니 두루 살펴보는 것이 현명해요 .
3. 상환계획을 미리 세우고 꼭 지키세요. 연체는 신용 하락과 연체 이자(법정 최고금리 내 + 약 3%p)를 초래할 수 있으므로, 꼼꼼한 계획과 꾸준한 상환이 중요해요 .
4. 중도상환이나 대환대출(갈아타기)을 적극 고려하세요. 중도상환 수수료가 없는 카드론 상품도 많고, 금리가 낮은 다른 상품으로 갈아타는 것도 이자 부담을 줄이는 방법이에요 .

 

토스뱅크 비상금대출

 

 

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