기대출과다자 대부대출 가능한곳

목차

• 1.기대출과다자 대부대출에 대해서
• 2.신청 자격 요건
• 3.대출 가능 기관 종류
• 4.대출 한도와 금리 조건
• 5.신청 절차
• 6.필요 서류
• 7.상환 조건과 방식

기대출과다자 대부대출 가능한곳

1.기대출과다자 대부대출에 대해서

기대출과다자란?

• 기대출이란, 이미 받은 대출(빚) 중에 아직 다 갚지 않은 상태인 것들을 말해요.
• 기대출과다자는 이 채무(빚)의 총액이 본인의 소득 수준이나 신용 상태에 비해 너무 많은 사람을 뜻해요.
• 예를 들면, 연간 버는 돈보다 빚이 더 많거나, 여러 군데에서 많은 대출을 받아서 매달 갚아야 할 금액이 많을 때 기대출과다자로 분류될 수 있어요.

대부대출(자대부대출)이란?

• 여기서 “대부”는 대부업체, 즉 은행이 아닌 기관에서 돈을 빌려주는 걸 말해요. 보통 자대부는 “자금대부업체”의 줄임말처럼 쓰여요.
• 이런 대부업체에서는 정식 금융권 대출 조건을 통과하기 어려운 사람들도 대출이 가능하도록 해주는 경우가 많고, 심사 기준이 은행보다 유연한 편이에요.

필요성이 생기는 이유

왜 어떤 사람들이 “기대출과다자이면서 대부대출을 고려해야 하는” 상황이 되는지, 그 이유들을 살펴볼게요.

1. 정규 금융권 대출 심사 통과가 안 될 때

• 은행이나 제1금융권 대출은 보통 DSR(총부채원리금상환비율) 같은 규제를 적용해요. 이 규제 때문에 현재 가진 빚이 많으면 추가로 대출을 받을 수 있는 여지가 줄어들죠.
• 신용등급, 연소득 대비 대출 상환액 비율 등이 낮으면, 정규 금융기관에서 거절당할 가능성이 커요.

2. 급하게 돈이 필요할 때 대안이 필요

• 갑자기 자동차 수리비, 병원비, 학비 같은 예상치 못한 비용이 발생할 때, 은행 대출이 거절되면 대부업체 쪽을 볼 수밖에 없는 경우가 있어요.
• 자격 요건이 낮고 심사 기간이 짧은 곳을 찾는 경우 대부대출이 대안이 되곤 해요.

3. 정부나 사회 안전망 대출이 충분치 않을 때

• 정부지원 대출 제도가 있긴 하지만, 모든 사람이 그 조건을 만족하는 건 아니에요. 예컨대 소득 증빙이 어렵거나, 근무 기간이 짧거나, 신용등급이 낮으면 사용이 제한될 수 있어요.
• 그래서 사람들이 정식 금융기관이 아니더라도 자금을 조달할 다른 방법을 찾아보는 거고, 그때 자대부대출이라는 선택지가 생기는 거예요.

2.신청 자격 요건

대출 가능 조건

1. 나이 및 주민등록 기준
   • 보통 만 19세 이상 대한민국 국민 또는 외국인 등록자여야 하는 경우가 많습니다.
   • 일부 상품은 만 20세 이상, 또는 만 18~34세 청년 등을 특정 연령대에게만 허용하기도 해요.
2. 소득 증빙 가능성
   • 소득이 얼마나 되는지 증명할 수 있어야 해요.
   • 직장인이라면 월급 명세서, 4대 보험 납부 내역, 재직증명서 등이 필요하고, 자영업자는 사업자 등록증, 소득 신고자료 등이 요구되죠.
   • 정부지원 정책대출(예: 햇살론15, 새희망홀씨 등)은 소득 증빙이 특히 중요하답니다.
3. 신용 평가 또는 신용 점수
   • 신용등급이나 신용점수가 일정 수준 이상이어야 한다는 조건이 많아요.
   • 특히 낮은 등급이거나 연체 기록이 있는 경우엔 심사가 더 까다롭고, 일부는 “하위 20% 이하”의 등급이어도 허용하는 정책대출 상품이 있어요.
4. 재직 또는 사업 상태
   • 직장인이면 재직 기간(예: 최소 3개월 이상)이 요구될 수 있고, 자영업자는 사업 운영 기간 등이 중요해요.
   • 무직자나 소득이 불안정한 사람은 일부 상품에서 제한되지만, “무직자 가능” 조건의 대출 상품도 존재해요.
5. 기존 대출 및 원리금 상환 상태
   • 지금 가지고 있는 대출 (기대출)이 많아도, 상환이 정상적으로 이루어지고 있는지가 중요해요. 연체 중이면 대출 신청이 거절될 가능성이 커집니다.
   • 또한, 금융기관에서는 DSR(총부채 대비 원리금 상환 비율) 등을 계산해서 상환 여력이 있는지 봐요.
6. 정부 정책 상품의 특수 조건
   • 예를 들어, 햇살론15 같은 정부 지원 중금리 대출은 연 소득 기준, 신용 점수 기준 등이 정해져 있으며, 고금리 대출을 먼저 일부 또는 전체 상환해야 대환 또는 추가대출이 허용되는 경우도 있어요.
   • 또, 정책 상품은 보증기관 또는 대출 취급은행과의 약정 조건이 있을 수 있어요.

 

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제한 사항

1. DSR / DTI 등의 대출 규제 기준
   • 총부채 원리금 상환 비율(DSR)이나 총부채비율(DTI)이 너무 높으면 아예 심사에서 떨어질 수 있어요. 기대출이 많다면 이 비율이 높아지니까 주의해야 해요.
2. 신용 등급이 너무 낮거나 연체 이력 있을 경우
   • 연체, 채무불이행, 신용회복 중 등 신용 관련 문제 기록이 있으면 승인 가능성이 낮아져요.
   • 특히 저신용자 정책상품이라도 일정 신용 점수 이하인 경우 제한되거나 특례 보증 조건을 충족해야 하는 경우가 있어요.
3. 소득 미증빙 또는 소득 안정성 부족
   • 소득이 들쭉날쭉 하거나 증빙 자료가 부족하면 신청 자체가 불가능하거나 한도가 낮아질 수 있어요. 무직자거나 사업자이지만 신고소득이 낮은 경우 등이 해당돼요.
4. 기존 대출의 상환 연체 또는 부실 채무
   • 기대출과다자라면 이미 여러 대출이 있는 상태인데, 그 중 일부가 연체 상태라면 금융기관에서는 위험하다고 판단해서 대출을 거절하는 경우가 많아요.
5. 대출 금액 및 한도의 제한
   • 정책상품은 보통 한도가 정해져 있고, 기대출이 많을수록 추가로 받을 수 있는 금액이 작아지는 경우가 있어요. 예컨대 햇살론15는 최대 대출금액이 제한됨.
   • 또, 대부업체 대출이라도 법적 상한 금리가 있고, 너무 많은 금액 신청 시 승인되더라도 금리가 높고 부담이 커요.
6. 보증 또는 담보 요구 가능성
   • 신용만으로는 대출이 어려운 경우, 담보나 보증인을 요구하는 상품이 있어요. 자동차 담보, 보험 담보, 예적금 담보 등이 이에 해당됩니다.

3.대출 가능 기관 종류

아래에서는 기대출과다자인 상태에서 “어디서 대출이 가능한가?”를 중심으로, 제도권 금융기관, 사금융/대부업체, 그리고 온라인 대출 플랫폼의 특징을 정리해 드릴게요.

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제도권 금융기관

정의 및 종류

• 제도권 금융기관이란 국가의 금융 규제와 감독을 받는 기관이에요. 예를 들면 일반 은행, 지방은행, 인터넷은행, 국책은행, 그리고 저축은행 등이 포함돼요.
• 이런 기관들은 법률과 감독 기준을 잘 따라야 하고, 예금자 보호나 소비자 보호 제도가 비교적 잘 되어 있어요.

장점

• 금리가 사금융보다 낮거나 안정적인 경우가 많아요.
• 상환 기간, 조건 등이 비교적 명확하고, 법적 보호 받는 부분이 크죠.
• 정책 대출 상품이 있고, 서민금융 제도 등이 있어 신용이 낮거나 기대출이 많아도 조건이 완화되는 상품이 있을 수 있어요. 예를 들어 햇살론, 새희망홀씨 같은 저신용자/서민 대상 금융상품들이 있답니다.

단점 또는 제약

• 대출 심사가 엄격한 편이에요. 기대출이 많거나 신용 등급이 낮으면 거절되거나 금리가 높아질 가능성이 있어요.
• 절차가 오래 걸릴 수 있고, 서류 제출 요구가 많아요.
• 한도 제한이 있으므로 필요한 금액 전부를 해결하기 어려울 수도 있어요.

 

사금융 및 대부업체

정의 및 특징

• 사금융(Private Finance) 또는 대부업체는 은행이 아닌, 비은행권에서 돈을 빌려주는 곳이에요.
• 규제가 제도권보다 약한 경우가 많고, 심사 조건이 느슨한 상품을 제공하기도 해요.

장점

• 급하게 자금이 필요할 때 접근성이 높아요. 서류가 간단하거나, 신용 조건이 조금 낮아도 대출 가능성이 있어요.
• 대출 승인까지 시간이 짧을 수 있고, 유연한 조건을 제시하는 업체도 있고요.

단점 또는 위험

• 금리가 매우 높을 수 있어요. (보험, 연체료 등 추가 비용 포함)
• 상환 조건이 불리하거나, 연체 시 부담이 크게 느껴질 수 있어요.
• 불법 대부업체에 속을 가능성도 있어서, 해당 업체의 합법성, 등록 여부를 잘 확인해야 해요.

온라인 대출 플랫폼

종류 및 역할

• 은행이나 제도권 금융사를 연결해주는 비교/중개 사이트 또는 앱이 있고,
• P2P 대출 플랫폼(개인 간 또는 투자자로부터 자금을 모아 대출해 주는 형태)도 있고,
• 핀테크 기반의 간편 대출 앱 등이 있어요.

장점

• 비교적 빠르게 여러 상품을 비교할 수 있어요. 금리, 한도, 상환 기간 등을 앱이나 웹에서 손쉽게 볼 수 있다는 점이 커요.
• 신청 절차가 간편한 경우가 많고, 비대면(온라인)으로 처리되는 경우도 많아서 시간 절약돼요.
• 대환대출(기존 대출을 더 좋은 조건으로 바꾸는 것)을 지원하는 플랫폼들도 생기고 있어요.

단점 또는 유의사항

• 금리가 비교적 높거나, 수수료가 붙는 경우가 많아요.
• 서비스의 안정성, 플랫폼의 신뢰도 확인이 중요해요. 사용 후기, 금융당국의 인가 여부 등을 체크해야 돼요.
• 온라인이라서 개인정보 입력 등이 많고, 잘못된 정보나 조건 변경 등이 숨겨질 수 있으니 계약 전 꼼꼼히 봐야 해요.

 

4.대출 한도와 금리 조건

평균 한도 범위

상품 종류대략적인 한도비고

정책서민금융상품 (예: 햇살론15)	최대 2,000만원 까지 가능함.	다만, 신용평점, 소득, 기존 대출 상태 등이 좋으면 한도가 더 낮아질 수 있음.
새희망홀씨 등의 서민금융 제도권 은행 상품	3,000만 ~ 3,500만원 수준도 있음.
저축은행, 대부업체, 사금융 등	보통 100만원 ~ 수천만원 수준 (예: 최대 5,000만원 내외)	소액부터 시작해서 신용·담보여부에 따라 한도가 크게 달라짐.
소액 생계비 대출 상품	약 100만원 내외가 많음.

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금리 수준과 차이점

상품 종류금리 대략 범위특징 및 차이점

정책서민금융상품 (예: 햇살론15)	연 15.9% 정도 최고 금리, 하지만 성실상환 등을 통해 우대금리 적용 가능 (예: 1년마다 금리 인하)	일반적으로 금리가 비교적 낮고, 조건 좋으면 부담을 줄일 수 있음.
새희망홀씨 등 은행권 서민 상품	연 10~11% 내외인 경우 있음.	신용등급/소득/기존대출 상태가 안좋으면 이 기준보다 높아질 가능성 큼.
저축은행 및 대부업체	연 약 18% ~ 20% 내외 또는 그 이상인 경우가 많음.	위험도가 높다고 판단되면 금리가 더 높아지거나, 여러 수수료가 붙는 경우도 있음.
소액 긴급 생계비 대출	연 약 15.9% 정도가 보통임. 단, 성실상환 시 금리 인하 혜택 있는 상품도 있음.

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상황에 따른 차이점

• 신용 등급/점수이 높을수록 낮은 금리를 받을 가능성이 있음. 기대출이 많고 신용이 낮으면 금리가 확 올라가요.
• 정책 상품 vs 사금융: 정책 상품은 국민의 생활 안정 등의 목적이기 때문에 비교적 금리가 낮고 조건이 우대되는 경우 많음. 반면 사금융 및 대부업체는 위험 부담이 크므로 금리도 높고 조건도 까다로울 가능성 높음.
• 상환 방식 및 기간도 금리에 영향 줌. 상환 기간이 길면 매달 부담은 줄 수 있지만, 전체 지불할 이자액은 커질 수 있고, 금리가 높게 책정되는 경우 많음.
• 담보 유무 또는 보증 여부 있느냐도 중요. 담보나 보증이 있다면 같은 신용 조건에서도 한도를 높이거나 금리를 낮출 여지가 있음.

 

 

5.신청 절차

상담 및 심사 과정

1. 상담 및 사전정보 입력
   • 먼저 대출이 필요한 금액, 사용 목적, 본인 신용 상태, 기존 부채 등을 준비해요.
   • 은행 또는 금융기관 방문하거나 인터넷·앱으로 신청서/상담신청서를 작성해요. 인적 정보, 직업, 소득, 기존 대출 등이 묻는 항목이에요.
2. 신용 조사 및 내부 심사
   • 금융기관이 본인의 신용등급, 연체 이력, 기존 대출 규모 등을 조회해요. 내부 시스템(예: CSS 등) 또는 자체 신용평가 기준을 통해 심사 시작해요.
   • 필요하면 담보물 감정(부동산 담보일 경우 담보의 가치 평가)도 해요.
3. 서류 제출
   • 상담 후에 금융기관이 요구하는 서류를 준비해서 제출해요. (신분증, 주민등록등본, 소득 증빙, 재직 증명서, 담보 관련 서류 등)
   • 온라인 신청일 경우 전자문서 제출 가능하기도 하고, 방문이 필요한 경우도 있고요.
4. 승인/거절 결정
   • 금융기관 내부 심사, 여신심의위원회 등을 거쳐 최종 승인 여부가 결정돼요.
   • 승인되면 금리·한도·상환 조건 등이 통보돼요. 거절되면 이유를 물어볼 수 있고, 다른 상품을 알아보기도 해요.

승인 후 실행 단계

1. 대출 약정 체결
   • 승인이 된 후에는 금융기관과 대출 약정서를 작성해요. 계약서에는 이자율, 상환 방식, 기간, 연체 시 조치 등이 명시돼요.
   • 담보 대출인 경우에는 근저당권 설정 등의 절차가 추가될 수 있고, 보증인이 필요하면 보증 절차도 있어요.
2. 최종 서류 확인 및 조건 충족 여부 점검
   • 제출한 서류가 모두 맞는지, 담보 가치가 예정대로인지, 기타 추가 요구사항이 있는지 확인해요. 누락된 서류가 있으면 보완요청이 있을 수 있어요.
3. 대출금 지급 (실행)
   • 약정이 완료되면, 금융기관이 정한 계좌로 대출금을 입금해요. 경우에 따라 대출금액 일부가 먼저 지급되거나, 전체가 한번에 지급되기도 해요.
   • 주택담보론 같은 경우 담보 설정 및 등기 절차가 끝나야 실행되는 경우도 있어요.
4. 통지 및 시작일자 설정
   • 대출 실행이 완료되었다는 통지(문자나 서면)가 오고, 상환 시작일, 이자 납입일 등이 확정돼요. 약정서에 명시된 대로 상환 일정이 시작돼요.

6.필요 서류

신분 관련 서류

• 본인 확인을 위한 신분증
  주민등록증, 운전면허증, 여권 중 하나가 일반적이에요. 새희망홀씨 같은 상품에서 필수로 요구됨.
• 주민등록등본 등의 거주지 증빙자료가 필요할 수 있어요.
• 신분증 외에도 공인인증서 또는 공동인증서가 필요한 경우가 있음 — 특히 온라인 제출이나 본인 확인 절차에서.

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소득 및 재직 증빙

• 재직증명서
  직장인이면 ‘지금 회사에 다니고 있다’는 증빙이 필요해요.
• 소득 증빙 서류
  여러 종류가 있고 상황에 따라 다름:
  1. 근로소득자용
     • 근로소득원천징수영수증 또는 원천징수부
     • 급여 명세서 (월급 내역 또는 최근 3개월간 월급 통장 이체 내역)
     • 건강보험료 납부확인서 또는 건강보험 자격득실확인서
  2. 사업자용 / 자영업자용
     • 사업자등록증명원
     • 소득금액증명원 또는 종합소득세 신고서류 등
  3. 기타 소득 증빙
     • 연금 납부자라면 연금 산정용 가입내역확인서
     • 보험료 납부 내역 또는 건강보험·장기요양보험 납부확인서 등이 필요할 수 있어요.

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기타 요구 서류

• 부채 및 대출 현황 증빙
  기존 대출이 얼마나 있고, 어떤 기관에서 어떤 금액을 빚지고 있는지 보여주는 자료. 금융기관에서 신용정보조회 또는 채무 내역을 확인함.
• 통장 거래 내역
  최근 몇 개월간의 은행 통장 입출금 내역이 필요할 수 있어요. 특히 급여 입금 내역, 상환 계획 가능성 확인용으로.
• 거래실적 또는 신용 정보
  카드 사용 이력, 신용카드 대출/현금 서비스 사용 등, 연체 기록 유무 확인하는 자료.
• 담보 또는 보증인 관련 서류 (필요한 경우)
  담보 대출이라면 담보물에 대한 서류 (부동산 등기부 등본, 자동차 등록증 등), 보증인이 있으면 보증인의 신분/소득 증명서류 등이 요구될 수 있어요.
• 기타 추가 증빙서류
  상품별 또는 금융기관별 조건에 따라 우대금리 증빙서류, 사회적 배려 대상임을 증명하는 서류 등이 필요할 수 있어요. 예: 장애인 증명, 기초생활수급자 증명 등.

 

7.상환 조건과 방식

상환 기간

• 상환 기간이란 ‘대출을 빌린 이후부터 완전히 갚을 때까지 걸리는 시간’을 말해요.
• 기간은 대출 상품 종류에 따라 다르고, 보통 몇 개월 ~ 수십 년 단위로 정해져요.

기간의 범위

• 주택담보대출 같은 큰 금액의 경우 10년, 20년, 30년 등 길게 설정하는 경우 많아요. 
• 생활자금, 소액 대출 등은 몇 개월에서 1~5년 내외인 경우도 많고요.

거치기간(이자만 내는 기간) 선택 가능성

• 때로는 대출 초기 거치기간을 두기도 해요. 이때 일정 기간 동안 원금(빌린 돈)은 안 갚고, 이자만 내요.
• 거치기간 후에는 약정한 상환 방식(원금 또는 원리금 균등 등)에 따라 갚아 나가요. 거치기간이 있으면 초기 부담은 낮지만 이후 상환 금액이 늘어날 수 있고, 전체 이자액도 많아질 수 있어요.

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원리금 상환 방식

대출을 어떻게 갚아 나갈지 방식도 여러 가지가 있어서, 종류별 특징을 이해하면 본인에게 더 유리한 걸 선택할 수 있어요.

방식 이름매달 내는 금액 변화장점단점

원리금 균등상환	원금 + 이자를 합한 금액이 매달 동일하게 나감. 처음엔 이자 비중 높고, 나중엔 원금 비중 높아지는 구조.	매달 갚는 돈이 일정해서 계획 세우기 쉬움. 부담 예측 가능함.	전체 이자액이 좀 더 클 수 있음. 초기 납부 부담이 낮은 대신 시간이 가면서 원금 갚는 속도가 느릴 수 있어요.
원금 균등상환	매달 갚는 원금은 동일하게, 여기에 붙는 이자가 잔여 원금에 따라 달라짐. 그래서 매달 내는 금액이 시간이 지날수록 줄어드는 구조.	시간이 지나면서 상환 부담이 줄어듬. 총 이자 부담도 낮을 가능성 높아요.	초기 상환액이 꽤 높을 수 있음. 처음 몇 달 부담이 클 수 있어요.
만기 일시상환	약정된 만기 이전에는 이자만 내거나 간혹 이자 납부도 생략되는 경우 있고, 만기가 되면 원금을 한꺼번에 갚는 방식.	초기 부담이 작고, 매달 내야 할 돈이 적어서 여유 있을 때 유리함.	만기 때 목돈 준비가 필요해서 부담이 클 수 있음. 이자 부담이 많이 쌓이기 때문에 전체 비용이 커질 수 있어요.

 

농협 소상공인 대출 조건